Credit Card & Credit Score Tips & Tricks - Trung Nguyen

Credit Card & Credit Score Tips & Tricks
Trung Nguyen·

Gần đây mình đọc thấy có nhiều bài viết trên group thắc mắc về mở credit card nào, làm sao để credit score tốt, nên mình tổng hợp bài viết này để giúp các bạn đến sau mở và sử dụng được các thẻ credit tốt, nhận được nhiều rewards, giữ được credit score tốt mà không phải mất nhiều thời gian tìm hiểu.
Bài viết bao gồm các mục:
I. Card recommendation cho các đối tượng:

Đã có Social Security Number (SSN), chưa có credit history
Đã có SSN, muốn kiếm sign up bonus hoặc apply thêm thẻ cash back tốt

  a) Các thẻ high cash back no annual fee
  b) Các thẻ high sign up bonus
  c) Downgrade paths cho các thẻ có annual fee   
  1. Đã có SSN, chỉ muốn sử dụng 1 thẻ

  2. Không có SSN
    II. Credit card application + bonus tricks

    Application rules của một số bank lớn
    Combine hard inquiries
    Meet minimum spending requirements của các thẻ premium ($4000-$5000) mà không phải tiêu tiền

III. Credit score tips

Mở nhiều credit card tạo base vững chắc
Trả tiền trước statement để có low utilization 
App quản lý các thẻ credit cards
Theo dõi credit score và chống identity theft 

I. Cards cho các đối tượng:

  1. Các bạn đã có Social Security Number (SSN), chưa có credit history: nên mở nhiều thẻ từ sớm (lý do xem mục III. 1.)

Mình recommend mở các thẻ theo thứ tự dưới đây. Apply theo thứ tự này bạn có thể mở được các thẻ tốt dùng mãi mãi (keeper cards) mà vẫn maximize được sign up bonus

0 month: Discover It Miles
$100 signup bonus
Cash back: 1.5% everthing
1+ months: Amex Blue Cash Everyday
$225 signup bonus maximum
Cash back 3% grocery, 2% gas, 1% everthing else
9+ months: Freedom Unlimited
20k points ~ $250 signup bonus
*Note: 9 tháng nếu đã có checking/savings account với Chase. Nếu không có thì nên chờ qua mốc 12 tháng mới apply
12+ months: Chase Sapphire Preferred 
60k points ~  $750 sign up bonus  Cash back (x1.25): 2.5% travel, 2.5% dining, 1.25% everthing else
Sau 1 năm downgrade xuống Chase Freedom/Freedom Unlimited để không phải đóng annual fee
12+ months: Capital One Venture
50k sign up bonus, 2x points for everything
Sau 1 năm có thể downgrade xuống Savor One (3% dining) hoặc Quick Silver (1.5% cash back for everything) để không phải đóng annual fee

Giải thích:

Các thẻ trên đều là thẻ unsecured, nghĩa là bạn không cần cầm cố 1 khoản tiền cho bank. Không nên mở secured credit card vì có thể mở Discover It ngay cả khi không có credit history. 
Discover It và Amex là thẻ tốt có thể dùng lâu dài, và dễ dàng apply được với thin credit history. Discover It có thể được approve ngay khi không có credit history. Thẻ Amex cần có credit history, nhưng không cần nhiều (1+ tháng là có thể được approved). 
Amex là thẻ nên mở sớm, vì tăng credit limit rất dễ (từ ngày thứ 61 kể từ khi mở thẻ có thể request tăng gấp 3 lần credit limit, VD limit ban đầu 3k -> request lên 9k). Do đó credit score sẽ tăng nhanh hơn và các thẻ sau mở ở các bank khác cũng được limit cao hơn.
Amex cũng là thẻ tốt nhất khi mua đồ điện tử vì được tự động thêm 1 năm warranty, 3 tháng accidental coverage và claim incident dễ hơn các credit card providers khác rất nhiều.
Các thẻ của Chase thường nếu không có credit history > 12 tháng (9 tháng nếu có Checking với Chase) thì sẽ bị reject nên không thể apply ngay từ đầu. Chase có luật 5/24 (nếu đã mở 5 thẻ personal credit card trong 24 tháng của bất cứ hãng nào thì apply Chase sẽ bị auto rejected) nên cần apply sớm. 
Lý do apply Capital One sau khi apply các thẻ trên vì Capital One khá sensitive with new accounts, khi đã có nhiều account sau này rồi sẽ khó được approve dù điểm cao, nên cũng cần apply sớm 

Sau khi mở xong các thể trên các bạn có thể tiếp tục mở các thẻ ở mục 2a dưới đây để lấy cash back, hoặc 2b để lấy sign up bonus.
2. Đã có SSN, muốn kiếm sign up bonus hoặc apply thêm thẻ cash back tốt
Các bạn đã có SSN và history, nếu vẫn nằm ngoài 5/24 của Chase thì nên apply các thẻ Chase theo cách giống 1). Nếu đã mở trên 5 thẻ trong 24 tháng thì có thể apply thẻ theo 2 hướng sau đây:
a) Apply các thẻ có high sign up bonus
b) Apply các thẻ keeper để lấy cash back
a) Các thẻ high sign up bonus:

Chase: Sapphire Preferred, Ink Preferred, Ink Unlimited
Amex: Platinum, Gold, Platinum Biz, Gold Biz, Blue Biz (các thẻ business chỉ cần điền application dưới dạng sole proprietor, có thể inbox mình cách điền application)
Capital One: Venture
Citibank: Premier, AA Platinum, Business AA
Bank of America: Premium Rewards, Alaska Biz
Barclays: Arrival+, AA
USBank: Altitude, FlexPerks 
Wellsfargo: Propel, Propel World (không thể apply online, chỉ available ở brach hoặc call)

a) Các thẻ high cash back no annual fee:

Discover It, Chase Freedom, Citi Dividend (5% quarter) - Lưu ý Citi Dividend không còn apply được mà chỉ có thể có được thông qua downgrade các thẻ Citi khác sang
Amex Blue Cash Everyday (3% supermarket)
Duck Unlimited (5% gas)
US Bank Cash+ (5% selected categories)
Uber (4% dining, 3% airfare + hotel, no foreign transaction fee)
Citi Costco (4% gas, 3% restaurants), thẻ này no annual fee nhưng cần Costco membership $60/year
Citi Double Cash, Paypal, Fidelity (2% tất cả mọi thứ)
Penfed Pathfinder (Annual credit $100 for baggage, 3x travel, 1.5x everything  else, no foreign transaction fee)
Vantage West Connect (5% travel/dining/utils/wholesale, 3% gas, 2% grocery) - Arizona only

Có một lựa chọn khác tốt hơn cả a) và b) là c):
c) Apply các thẻ high sign up bonus, sau 1 năm thì downgrade (product change) sang các thẻ keeper cards không có annual fee, như vậy vừa được high sign up bonus, giữ được credit history của thẻ cũ, không phải trả annual fee mà không bị thêm hard inquiry
Ví dụ:

Chase: Sapphire Preferred/Sapphire Reserved -> Freedom/Freedom Unlimited
Ink Preferred -> Ink Cash/Ink Unlimited
United Explorer Plus -> United Plus
Citibank: Premier/AA Platinum -> Double Cash/Dividend/Costco
 Bank of America: Premium Rewards -> Cash Rewards/Travel Rewards
Capital One: Savor/Venture -> Quick Silver/Savor One
US Bank: Altitude/FlexPerks -> Cash+
Barclays: Arrival Plus -> Arrival

Dạng c) này không áp dụng được với các thẻ của Wells Fargo vì Wells Fargo sẽ đóng thẻ cũ và mở thẻ mới thay vì transfer history thẻ cũ sang, như vậy history của thẻ cũ sẽ bị mất hết và sẽ bị tụt credit score
3. Với các bạn đã có SSN, nhưng chỉ muốn sử dụng 1 thẻ
Mình không recommend cách này vì không tạo được base thẻ vững chắc nên nếu sau này có apply thêm thẻ thì credit score sẽ tụt rất nhiều, nhưng nếu bạn chỉ muốn sử dụng 1 thẻ thì nên apply:
Citi Secured Card → upgrade to Citi Double Cash sau 18 tháng
4. Các bạn không có SSN vẫn có thể mở credit card dạng unsecured với Bank of America. Các bạn cần có Checking Account với BoA nếu không sẽ rất dễ bị reject. Có thể mở 2 thẻ sau:

BoA Cash Rewards ($150 sign up bonus, 3% selected category, no annual fee)
BoA Travel Rewards (25k points, 1.5 points everything, no annual fee)

II. Credit card application + bonus tricks

  1. Luật của 1 số bank lớn:

    Bank of America: 2/3/4: approve tối đa 2 card trong 2 tháng, 3 card/12 tháng, 4 card/24 tháng
    Chase:
    5/24: nếu đã mở 5 card (của bất cứ bank nào không chỉ riêng Chase) trong vòng 24 tháng thì sẽ bị reject.
    2/30: approve tối đa 2 card/30 ngày
    AMEX: tối đa 1 credit card/5 ngày, 2 credit card/90 ngày (không giới hạn cho charge card)
    Citibank: 1 application/8 ngày, 2 app/65 ngày, 1 card/60 ngày
    Capital One: 1 card/6 tháng, tối đa 2 card.
    Lưu ý khi apply Capital One sẽ hard pull cả 3 bureaus
    Discover: 1 card/12 tháng, tối đa 2 card
    Wells Fargo: 1 sign up bonus/16 tháng

  2. Combine hard inquiries
    Thông thường mỗi khi bạn apply 1 thẻ credit card, bank sẽ request 1 hard inquiry lên bureaus. Do đó nếu bạn apply 2 thẻ = 2 hard inquiries. Tuy nhiên nếu bạn apply 2 hoặc 3 thẻ cùng 1 bank trong cùng 1 ngày, 2-3 inquiries đó sẽ được bureaus merge thành 1. Như vậy bạn có thể được approved 2-3 thẻ mà chỉ mất 1 inquiry.

Các bank có thể áp dụng cách này: Bank of America, Barclays, Capital One, U.S. Bank, American Express (1 credit + unlimited number of charge cards)
Không áp dụng với: Chase, Citi, Discover và Wells Fargo vì Citi chỉ approve 1 thẻ mỗi 8 ngày và Discover mỗi 12 tháng, Wells Fargo chỉ cho 1 sign up bonus mỗi 16 tháng
3. Meet minimum spending requirements của các thẻ premium mà không phải tiêu thêm
Sign up cho các thẻ high rewards đều yêu cầu tiêu một số tiền lớn (4-5k minimum spending in 3 months). Làm sao để thỏa mãn requirements này mà không phải tiêu nhiều tiền hơn?

Dùng Plastiq: Trả các hóa đơn không cho phép dùng credit card như tiền nhà, học phí, hóa đơn, … hoặc gửi tiền cho người thân dùng dịch vụ của Plastiq. Free cho $500 đầu tiên, 2.5% sau đó
Gửi tiền cho người nhà dùng Venmo hay Paypal bằng credit card, phí 3%. Không nên gửi số tiền lớn 1 lúc vào tài khoản lạ vì có thể bị shut down account
Mua thẻ $500 VISA/AMEX gift card phí $5.95/1 thẻ. Có thể để dùng xài dần hoặc dùng gift card đó mua money order ở Walmart rồi deposit vào bank account. Cách này ok với Chase, Citi, Barclays, Wells Fargo, không nên áp dụng cho AMEX và USBank 

III. Credit score tips

  1. Mở nhiều credit card tạo base vững chắc
    Mở nhiều credit card từ sớm giúp điểm credit cao hơn.
    Giải thích:
    2 yếu tố quan trọng giúp điểm credit cao là tuổi thọ trung bình của các account (average age of accounts - AAOA) cao và % sử dụng (utilization ratio) thấp.
    Mở nhiều credit card từ sớm giúp AAOA không bị giảm nhiều khi mở account mới sau này, và tăng credit limit - đồng nghĩa với giảm utilization ratio → Điểm credit score cao hơn

  2. Trả tiền trước statement date để có low utilization
    Với mỗi card, bạn có 2 ngày quan trọng cần phải nhớ đó là Statement date và Due date:

    Statement date là ngày bank tổng hợp chi tiêu của bạn trong tháng qua và report số tiền bạn nợ lên bureaus
    Due date: thường sau statementdate 21 ngày, là ngày bạn phải trả nợ cho bank nếu không sẽ sinh lãi suất và late fee (Từ statement date đến due date bank không thể charge bạn lãi suất - quy định trong luật CARD ACT)

Khi mọi người set up auto payment, thường card chỉ được trả tiền vào due date. Như vậy nếu bạn tiêu nhiều tiền trong tháng thì toàn bộ số nợ đó sẽ bị report lên bureaus, làm credit utilization rate của bạn tăng dẫn đến credit score bị giảm. Với những bạn chưa có nhiều credit limit, các bạn có thể trả phần lớn số tiền đó trước ngày statement date. Khi đó số tiền report lên bureaus sẽ là rất ít (mặc dù tháng đó bạn có thể tiêu rất nhiều). Làm như vậy credit utilization rate của bạn sẽ giảm → credit score cao hơn
3. Quản lý nhiều thẻ credit như thế nào?

Dùng app Mint, chỉ cần sign in 1 lần mà xem được balance trên tất cả các thẻ. App cũng sẽ gửi notification/email khi có payment due
Set up auto payment trên các thẻ, tránh late payment
  1. Theo dõi credit report và chống identity theft
    Trang web cung cấp credit report chính thức của 3 bureaus: https://www.annualcreditreport.com/. Nhược điểm là bạn chỉ lấy được mỗi report 1 lần/1 năm của mỗi bureau. Do đó, nếu có identity theft bạn cũng phải mất 1 thời gian dài mới phát hiện ra. Mình sử dụng 2 trang sau để theo dõi credit report của cả 3 bureaus mà không mất phí:

    TransUnion+Equifax: https://www.creditkarma.com/ lưu ý credit score trên trang này chỉ là Vantage Score mà không phải FICO (FICO là điểm chính thức mà các bank sử dụng để approve bạn) , nên không đang tin cậy, chỉ dùng để theo dõi report
    Experian: https://www.freecreditscore.com/ cung cấp cả report và điểm Experian FICO 8

Các trang này sẽ refresh report của bạn mỗi tháng 1 lần nếu không có thay đổi gì mới. Nếu có thay đổi (new hard inquiry, new credit account), các trang này sẽ update thông tin và gửi email cho bạn ngay lập tức, vì thế bạn có thể dispute ngay nếu bị identity theft